大家好，我是脑子有点笨，情商即是零的老刘。纷歧样的视角，看到纷歧样的世界。
都会套路深，我要回农村。城里的路太硬，我踩不出脚印。面临这个魔幻的世界，我失去了偏向，只想悄悄的喝两口，压压惊。
下面讲个故事，1996年，我们的银行一年定期存款利率在9.18%左右，保险利率则定在8%左右（回看我第一篇文章，上面有保险公司注册时间。保险行业的门槛极高，牌照极难拿到，只有少数几家才有这个时机）。
从1996年5月开始，银行一年定期存款利率连续下调，直到1999年，下调至2.25%。老黎民看到银行存款利率变少，效果就是的排队把钱从银行搬到保险公司（因为保险有8%，没有调）。保险行业泛起了前无昔人，后无来者的盛况。
对谁人时候的保险从业人来说那真的是存钱存得手发软，数钱数得手抽筋。《道德经》第五十八章：“祸兮,福之所倚;福兮,祸之所伏。
”孰知其极？有时候生意好，未必真的好。到了1999年，建立了一年多的保监会很快意识到了保险行业订价8%，在未来给付保险金的时候存在高风险性。（人话：如果订价8%的商品一直卖，保险行业在未来的低利率时代下就会泛起巨额亏损，大量公司破产，从而危及整个保险业。
）于是紧迫下令1999年6月10日开始，各保险公司销售的保险年复利率不得凌驾2.5%。“自己约的炮，含着泪也要打完。”江湖老梗的效果是，当年卖出去的保单，卖的越多，亏的越多。
效果就是各家保险公司八仙过海，各显神通，最后乐成自我渡劫成神。从上帝视角看，老黎民也薅到了保险公司的羊毛。从1999年到2013年，各家保险公司的订价利率一律2.5%，特别说一下：保险订价，利率越低，保险价钱就越高；利率越高，保险价钱就自制。利率是保险订价的一个关键因素。
因为保监会划定利率一样，所以各家公司价钱差不多，越来越多人选择知名度高的公司。因为价钱比力贵，意外之花盛开了——香港保险。
香港保险以价钱自制为卖点，直接让人眼馋，所以有许多人选择了香港保险。时间来到2013年8月5日，保监会感受保险公司成熟了，市场也比力成熟了。开始许可年化3.5%复利商品，报备即可上市；而4.025%的商品，则需要审批才气上市。
大陆保险公司迎来了春天，大家开始放开手脚。老牌的保险公司因为知名度高，销售人员众多，高开高打。后起的保险公司，没有历史负担，于是推出许多高性价比的商品。保险市场进入了江湖混战的模式，商品出现百花齐放，各有千秋，各有优缺点。
特别值得一提的是，因为担忧再次泛起利差损事件，银保监会在2019年11月25日叫停了所有在售的4.025%的保单。所以理论上4.025%也将成为历史。与8%的保单一样，成为大家的历史印记。
故事说完了，想分享给大家的是——保险中的两个很是重要的工具（人话：此外金融商品没有的功效）时间，以被保人生命的时长来计价短的有钱，长的也有钱——时间就是款项，岂非是这个原理？未来的钱提前确定，看保单的现金价值 打开合约，未来每一年几多钱，清清楚楚；简朴对比：1996年，银行9.18%~~~现在1.5%~~~未来，不确定1996年，保险8%~~~现在8%~~~未来8%，确定我们来看看理财险的本质：投保人先付给保险公司一大笔钱，以后保险公司每年付给受益人一笔钱。特点是，每年交的钱多，每年领取的钱少（或者存上几十年后，每年领取的钱也多）。对投保人而言，以大博小。
有人说，我傻吗？以大博小？脑子进水了？丹尼尔∙卡内曼（心理学家获得了2002年诺贝尔经济学奖），他在《思考快与慢》一书中说，我们人类大脑中有两套决议系统，系统一与系统二。系统一的体现是下意识的，直觉反映。有时对，有时错（我们大多数人面临套路时，基本堕落，就是系统一在决议）。
系统二的体现是理性思考，很少堕落。（人话：我们在生活中，经常泛起小的错误；另有做了一辈子饭，没酿成厨师；开了一辈子车，没酿成车手。等等。
为什么？）有兴趣的朋侪请留言。下面，我们来启动系统二，和大家一起扒拉扒拉理财险。都说钱是王八蛋，可是长的真悦目。
面临这个王八蛋，我们怎么办？我们辛苦事情为什么？赚钱→花钱人能不能一辈子不停的赚钱？不能，失业，生病，意外，老，的时候不能赚钱那么人在失业，生病，意外，老的时候要不要花钱？要人不能赚钱一辈子，花钱却是一辈子，怎么办？ 如果每个月，都有源源不停的钱，可以花，一辈子，是不是就解决问题了呢？五，至于详细措施，每个家庭条件纷歧样，要求也纷歧样。没有一种方案解决所有问题，还是老话，适合自己的才是最好的。理财保险现状：年金险——以被保人生存最条件，按合约给付保险金的一种保险。
主要分两种：分红年金，牢固年金分红年金——每年按合约给付保险金，很少。再加上分红，保险公司拿出盈利的70%来分红。
如果保险公司未来的收益变少，那么分红也随之变少优点：无风险，如果保险公司利润好，则分红多缺点：如果保险公司利润低，则分红太少，收益不保证不确定。牢固年金——每年按合约给付保险金优点：无风险，定额稳定给付缺点：不灵活，退保有损失建议：1，选择现金价值高的； 2，用IRR盘算实际回报率，越高越好 万能帐户——相当于保险公司给投保人开了一个理财帐户。
优点：无风险，每家公司有保底收益，从1.75%~3%，可是销售人员给投保人基本上用4.5%或者5%演示。需要注意的是：演示是属于画饼，纵然是基本已往数据的演示。已往不能代表未来，未来能保证给付的是合约上写上去的保底收益，所以先要看保底收益，其次是历史业绩；缺点：前五年，投钱进去或者取钱出来会有手续费（每家有差异）。
思考？如果保险公司对未来的回报掌握很强，为什么不敢在合约上把利率往高一点写呢？2019年底，银保监会叫停4.025%，是不是意味着未来4.025%都可能存在风险？增额寿险——以被保险人的寿命为标的，每年以牢固利率长大的一种保险（人话：交费期满后，保额与现金价值相等，保额每年复利增长。）优点：无风险，不领取则每年复利增长，领取则相当于牢固年金缺点：前期杠杆低下图可解：年事越小，杠杆越大时间越长，金额越大思考：为什么许多保险公司把分红年金与万能帐户绑定在一起销售？最后，分享一下，利率差一点？会有什么纷歧样？下表是以10000元为起点盘算，左边是年份，上条是利率。看看8%的，如果活到80岁，1万酿成471万，活到100岁，1万酿成2199万。
所以，如果有了增额寿险，康健更重要。理财保险另有投连，万能，因为过于专业，小我私家感受对公共适用低。
就不再分享。小结：回到重新，理财是相识每一种工具的优点，缺点，用其优点，让工具为我们所用。如果我们努力事情，是为了追求一辈子有源源不停的钱可以花，那么？牢固年金或者增额寿险，会不会是选项之一？好了，理财保险就扒到这，下次见！。
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